中国中部传统农业大省安徽省马鞍山市郊区的失地农民王大庆开了个小杂货店，想扩大点规模，却没有资金。

    于是，王大庆向马鞍山市农村合作银行微小贷款部提出５０００元的贷款申请。第二天信贷员来了，仔细询问了王大庆一些经营细节，然后告诉他说，按他的实际需要，以贷款３０００元为好。

    另一位农民黄利军的贷款经历却完全不同。他提出了４万元的贷款申请，信贷员到他种植的蔬菜大棚考察后，却提出可贷６万元。因为信贷员认为，６万元才够帮助他形成规模种植效益翻倍。

    马鞍山市农村合作银行信贷员做出判断的依据不是申请报表，而是借鉴国际先进经验，专门针对农村市场开发出来的“风险识别系统”。

    在中国，由于目前农村金融服务的覆盖面不够广，贷款难成为农民致富道路上的一大障碍。这其中主要是因为农村信贷风险难以控制，大部分农民经营随意性比较大，没有完整的账册，其资产、交易的信息不能得到真实的反映。这使得农村金融的商业化操作很难进行。

    ２００６年１２月，马鞍山市农村合作银行率先与国家开发银行签署微贷项目合作协议，由国家开发银行提供１．５亿元转贷款，国外专家提供技术援助和专业管理培训。

    自２００７年５月份正式启动“微贷”项目以来，马鞍山市农村合作银行已累计发放贷款３６２笔，累计发放金额１９７２万元，虽然受益的１０００多位农民９０％以上是第一次获得金融机构贷款，但目前未形成一笔不良贷款。

    这种“微贷”项目最突出的一点就是开发了独具特色的风险识别技术。“风险识别系统”按行业特征细化客户定位，强调信贷员通过日常频繁走访和观察形成的持续记录以便了解其货款需求、真实财务和财务信息，防止农民因缺乏有效担保抵押等门槛限制而无法获得融资机会。

    这套系统突破传统的信贷思维定式，注重贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，担保和抵押仅作为还贷的辅助手段，改变了传统信贷业务对抵押质押品的过分依赖。

    另外，高效的决策审批机制、等额本息分期还款方式、信贷业务员的薪酬与其业务拓展的数量和质量效率直接挂钩等机制都降低了“微贷”的风险。

    马鞍山市银监局局长贵宗稳认为，微小贷款项目是农村金融一次有意义的探索，为农村小额贷款的流程提供了新的思路，做到了金融机构对农民的信贷要求敢贷、能贷，贷出后还能保证资金安全。